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给孩子买保险前，应优先配置父母的保险。咱们中国的父母都很疼爱自己的孩子，什么东西都要把最好的留给孩子，孩子永远是第一位的。我认识一些家长，自己买保险是各种舍不得，但是却给孩子买了一大堆保险。这样的做法我特别能够理解，但是，这样做其实感性大于理性。
我们都清楚孩子跟大人一样，同样面临各式各样的人身风险。但是你想想，对于孩子来说最大的风险是什么？是不幸遇上小病小灾，需要一笔钱来治疗，还是父母遭遇意外，丧失经济收入来源，无力承担抚养孩子的责任？对于孩子来说，这两个风险哪个更大？显然是后者。因为如果孩子不幸生了比较严重的病，或者出现一些意外，就算没有保险，只要父母有经济收入来源，总是可以解决的。但是，如果父母遭遇意外，丧失经济收入来源，并且没有保险赔偿的话，孩子未来的正常生活都没有办法保障。
所以，对于孩子来说，最大的风险不是来自于他没有配置保险，而是家长没有配置保险。
孩子的保险应该怎么买
首先，孩子不是家里的收入来源，显然不需要承担家庭责任，所以，以身故为赔付条件的保险，也就是寿险，它的优先级是最低的。
其次，我们来分析一下，孩子面临的常见风险都有哪些，以及应对的方案都是什么。孩子容易得感冒发烧拉肚子这种“小病”。对于这样的风险，可以用医保或者新型农村合作医疗保险来解决。所以，在买商业保险之前，建议你先给孩子上医保。一般来说，孩子一出生就可以上医保。费用大概是每年200-600元左右，全国各地有一定差别，但是整体保障水平是相似的。
以重庆2019年社区居民医保为例
一档：255元，报销比例40%，起付线880
二档：625元，报销比例45%，起付线880
城乡居民医保上限20万
从刚才的描述可以看出，医保是有报销比例和限额的。所以，对于有些稍微严重一点，医药费更高一点的病，医保就没办法很好的覆盖了。比如说肺炎，治疗费用一般在1万元左右。这时候医保中不能报销的部分，就需要商业保险来应对了。
最常见的，就是可以用医疗险来覆盖小孩疾病的治疗费用。但是，医疗险也有它一些局限性，比如，它属于报销型保险，也就是说要自己先垫钱，然后保险公司给你报销。如果前期的医疗费用比较高，就会给家庭造成压力。再比如，医疗险存在不能续保的可能。因为大部分医疗险都是短期险，通常是1年1买的。很多产品会因为小孩的健康问题，而导致明年不能续保。另外，如果产品停售，也是没法续保的。
所以，在给孩子配置一份医疗险的基础上，我们一定要给他搭配一份重疾险。
说到这，有的人可能会觉得奇怪：重疾好像都是上了年纪的人才会得，为啥要给小孩子买重疾险呢？其实，这个看法是错误的。比如说白血病，数据显示，儿童得白血病的概率就比成人高很多，而白血病的治疗费用动辄需要几十甚至上百万，并且还呈现逐年上升的趋势。这样的费用对大部分家庭来说都是很大的负担。所以，对于儿童来说，重疾险是一定要买的。
给孩子买重疾险时一定要注意，绝大部分人给孩子治病都是不惜血本的，而且会全身心照顾，所以无论是医药费，还是收入损失，都会偏高。因此，儿童的重疾险保额至少需要50万，预算充足的话100万保额也是有必要的。此外，应该尽可能购买针对儿童高发疾病的重疾险，因为这些产品会加入儿童特定疾病的保障，例如严重脊髓灰质炎、重症手足口等。
另外，在保障周期方面，一般有定期和终身两种选择，这两种选择各有利弊。定期类产品一般保障到孩子30岁左右。孩子一般在22岁本科毕业，或者25岁研究生毕业后，就有收入来源了，到时候可以再根据当时的情况来购买成人重疾险，覆盖剩下的人生阶段。定期类产品的优势是相对便宜，所以在预算不足的时候可以优先考虑。不过，如果预算充足，也可以考虑给孩子直接购买终身重疾险。这样对于孩子来说，就是一辈子都有保障。
如果你因为预算费用，在定期和终身产品之间纠结，那也可以考虑一个折中方案：把定期和终身产品搭配起来。
比如你想给孩子配置保额100万的儿童重疾险，你可以一半买定期产品，一半买终身产品。也就是说，50万保额的定期重疾加上50万保额的终身重疾。这样，孩子在30岁前有100万的重疾保障，30岁后还有50万的重疾保障。
除了疾病风险以外，小孩子天性活泼好动，自我保护意识比较差，磕磕碰碰，发生意外是难免的。所以，意外险在孩子上了幼儿园之后就一定要买了。买意外险的时候一定要注意，对于儿童来说，针对身故的赔付不是最重要的，这点我们之前分析过了，而针对受伤、残疾等非身故情形的赔付才更加重要。从这个角度看，儿童意外险和医疗险的功能是比较重合的，因此很多保险公司会把儿童的意外险和医疗险打包在一起。所以，我们在配置儿童意外险的时候，一般配置10万左右的保障就可以了。
给孩子的完整保额配置方案
以6岁的孩子，有医保，居住在重庆为例：
定期重疾险：50万保额；
终身重疾险：50万保额；
医疗险：100万保额，50万住院医疗（无免赔额）＋百万医疗（免赔额1万）；
意外险：保额10万。
这是一个配置比较合理的方案，供你参考。
当然，这些保险不是孩子一生下来就要立刻全部配齐全的。你可以根据孩子的年龄，逐渐配置。一般来说，孩子在上幼儿园之前，发生意外的风险都是相对可控的。所以如果保险预算有限，家长们可以考虑在孩子出生后，逐步配置医保、重疾险、医疗险，等到孩子上了幼儿园之后，再配置意外险。也就是说，上了幼儿园之后，以上四类保险都应该配置齐全。
除了以上四类保险以外，很多家长还想为孩子买教育金相关的保险。纯粹的教育金保险一般是储蓄型的。这类保险虽然归属于寿险，但是根本功能是储蓄。你先把钱以保费的形式交给保险公司，到了约定的时间，保险公司再以约定的方式把约定好的金额返还给“被保险人”。关于教育金保险的知识比较多，之后，我会专门写一篇来分析一下。
